在尼日利亚，日常转账、扫码付款、交水电费，越来越多地通过 OPay、PalmPay、Moniepoint 等手机钱包完成。其中 OPay 由挪威浏览器公司 Opera 于 2018 年创办（Opera 的控股方是深交所上市的昆仑万维），PalmPay 则由传音控股与网易合资的 Transsnet 支持，二者都有明显的“中国背景”。
外国人能否用好这些钱包，关键在 KYC 实名等级：一级账户只要手机号加 BVN 或 NIN，额度低；要提高额度，就需要 BVN、NIN、证件和地址证明。本文说明三大平台背景、KYC 分级额度，以及外国人如何办理 BVN 和 NIN。
CBN手机钱包KYC分级额度
| 等级 | 每日限额 | 最高余额 | 所需材料 |
|---|---|---|---|
| Tier 1 | ₦50,000 | ₦300,000 | 手机号 + BVN或NIN |
| Tier 2 | ₦200,000 | ₦500,000 | BVN + NIN + 证件 |
| Tier 3 | ₦5,000,000 | 不限 / No cap | 完整KYC含地址核验 |
要点
- OPay：2018 年由 Opera 创办，Opera 母公司为深交所上市的昆仑万维（Kunlun Tech）；2023 年 Opera 持股约 9.5%。
- PalmPay：2019 年成立，传音控股领投、网易参与 4,000 万美元种子轮，持 CBN 移动货币运营商（MMO）牌照，2025 年注册用户超 3,500 万。
- Moniepoint：2015 年成立，主打商户 POS 与中小企业银行，以小额信贷银行（MFB）身份经营，投资方包括 Visa 和谷歌非洲投资基金。
- 2026 年 1 月，CBN 把 Moniepoint MFB、OPay、PalmPay 等机构的地区牌照升级为全国牌照。
- CBN 分级额度（2017 年规定）：一级每日 ₦5 万、余额 ₦30 万；二级每日 ₦20 万、余额 ₦50 万；三级每日 ₦500 万、余额不限。
- 自 2024 年 3 月起，没有 BVN 或 NIN 的个人账户和钱包会被限制交易。
三大手机支付平台
OPay
OPay 由 Opera 集团于 2018 年在尼日利亚创办，而 Opera 的控股股东是深交所上市的昆仑万维。此后 OPay 多轮融资，累计融资约 5.7 亿美元，Opera 的持股比例被稀释，2023 年约为 9.5%。OPay 以转账免费或低费率、代理网点多见长，2024 年日活用户约 1,000 万，截至 2023 年代理网点超过 50 万个。
PalmPay
PalmPay 2019 年成立，总部在拉各斯 Ikeja，由传音控股（Tecno、Infinix、itel 手机的母公司）与网易合资的 Transsnet 支持，传音领投了 4,000 万美元种子轮。PalmPay 持有 CBN 颁发的移动货币运营商牌照，2025 年称注册用户超过 3,500 万、中小商户客户约 100 万。传音手机在尼日利亚市场份额很高，许多新机预装 PalmPay。
Moniepoint
Moniepoint 2015 年成立，是尼日利亚最大的商户收单和代理银行服务商之一，拥有 30 多万个 POS 代理点，2023 年处理 52 亿笔交易。它以小额信贷银行（Moniepoint MFB）身份经营，投资方包括 Visa、谷歌非洲投资基金、英国国际投资（BII）等。在市场、商店付款时，常见的蓝色 POS 机很多就是 Moniepoint 的。
根据尼日利亚银行间结算系统（NIBSS）数据，2025 年第一季度移动货币交易额达 20.71 万亿奈拉。2026 年 1 月，CBN 将 Moniepoint MFB、OPay、PalmPay 等机构的地区牌照升级为全国牌照；2026 年 6 月，CBN 又出台市场结构和反洗钱新规，要求金融科技集团按牌照类别“隔离”经营并按月报送市场份额。
KYC 分级与额度
CBN 对银行账户和手机钱包实行分级 KYC。CBN 2017 年公布的标准如下，各平台在此基础上设定自己的限额：
| 等级 | 每日交易上限 | 账户余额上限 | 一般需要 |
|---|---|---|---|
| 一级（Tier 1） | ₦50,000 | ₦300,000 | 手机号 + BVN 或 NIN |
| 二级（Tier 2） | ₦200,000 | ₦500,000 | BVN + NIN + 证件 |
| 三级（Tier 3） | ₦5,000,000 | 不限 | 完整 KYC，含地址核验 |
CBN 2023 年 12 月通知要求：一级账户和钱包必须绑定 BVN 或 NIN，二级、三级账户必须同时有 BVN 和 NIN；自 2024 年 3 月 1 日起，未绑定的账户将被冻结交易。OPay 等平台还规定，新设备登录后 24 小时内单笔转账额度会被临时降低。具体额度以各 App 内显示为准。
外国人如何办 BVN 和 NIN
BVN（银行验证号码）：所有银行账户持有人都需要，外国人可以在任何一家尼日利亚银行网点采集指纹和照片办理。银行开户通常要求护照、居住证（CERPAC）和当地地址证明。
NIN（国民身份号码）：根据《国家身份管理委员会法》第 16 条，在尼日利亚合法居住 2 年及以上的外国人必须登记 NIN，需要护照、居住证和 BVN；短期停留的外国人可免于登记。手机 SIM 卡也必须绑定 NIN，短期停留者可用护照登记。
实际操作顺序一般是：先取得居住证，再到银行开户并办 BVN，然后办 NIN，最后用 BVN/NIN 升级手机钱包等级。居住证办理见STR 签证与 CERPAC 居住证指南，银行账户与美元户的用法见奈拉汇率与换汇指南。
常见使用场景
日常消费：超市、餐馆、市场摊位普遍接受银行转账或 POS 刷卡，很多商户会直接报出 OPay、PalmPay 或 Moniepoint 的账号让你转账，到账后出示转账截图即可。转账前核对商户名称，避免转错。
缴费充值：手机话费、流量、电费预付表（prepaid meter）、有线电视等都能在钱包 App 内直接缴纳，省去排队。电费充值后会收到一串数字 token，需要输入电表。
给当地员工、司机、保姆付款：不少中资企业和个人用钱包或银行转账支付小额劳务费，留有电子记录，比现金更安全、也便于对账。公司正式工资仍应通过银行代发，并按规定代扣个税。
出行：网约车、外卖平台通常支持银行卡或转账付款。在 POS 代理点也可以用钱包余额换取少量现金，但会收取手续费，且受 CBN 取现规则约束。
银行 App 与手机钱包怎么选
传统银行（如 Stanbic IBTC、Access、GTBank 等）的手机银行适合存放工资、办理美元户和对公业务；OPay、PalmPay 等钱包的优势是开户快、转账手续费低、代理网点多，适合日常小额支付。比较稳妥的做法是“银行账户为主、钱包为辅”：工资进入银行账户，每月转一部分到钱包用于日常开销，钱包里不长期存放大额资金。
使用建议
- 手机钱包适合日常小额支付；大额资金、工资和公司款项仍建议放在银行账户。
- 转账前核对收款人姓名，诈骗者常冒充客服、快递或“内部员工”索要验证码，平台不会向你索要 PIN 或 OTP。
- 开启 App 锁和交易 PIN，手机丢失后第一时间联系平台冻结账户。
- 取现受 CBN 每周上限约束（个人 ₦500,000），多余现金需求可提前规划。
- 在治安较复杂的地区，避免在公开场合大额操作手机转账，更多建议见尼日利亚安全指南。
手机支付与博彩：需要知道的事
在尼日利亚，许多体育博彩平台支持 OPay、PalmPay 和 Moniepoint 旗下 Monnify 等渠道充值。博彩只限 18 岁以上，由各州监管，拉各斯自 2026 年 2 月起对线上投注奖金代扣 5% 预提税，派彩时需提供 NIN。有倡导团体批评部分金融 App 在应用内推广博彩，用户应自行设定预算，只在持牌平台消费。各州法律概况见尼日利亚博彩指南，充值提现渠道的具体做法见用 OPay、PalmPay 充值博彩平台指南。
资料来源
- TechCabal：Opera 增持 OPay 至 9.5%（2023）
- Quartz：传音 PalmPay 联合网易融资 4,000 万美元（2019）
- Wikipedia：PalmPay
- TechCabal：Visa 投资 Moniepoint（2025）
- TechCabal：移动货币交易 20 万亿奈拉（NIBSS 数据）
- AllAfrica：CBN 将 OPay、Moniepoint、PalmPay 升级为全国牌照（2026-01）
- Legit.ng：CBN 2026 年金融科技新规
- MFW4A：CBN 移动货币分级额度
- Arise：CBN 冻结无 BVN/NIN 账户通知
- Mondaq：外国人办理 NIN
- Mondaq：外国人开户与 BVN
- NCC：SIM 卡与 NIN 绑定
常见问题
OPay是中国公司吗？
OPay由Opera于2018年创办，Opera的控股方是深交所上市的昆仑万维；此后多轮融资后，Opera在2023年仅持股约9.5%。
PalmPay背后是谁？
PalmPay由传音控股与网易合资的Transsnet支持，传音领投了2019年4,000万美元种子轮，持有CBN移动货币运营商牌照。
外国人能开OPay或PalmPay账户吗？
可以，但至少需要BVN或NIN才能开一级账户；外国人通常先拿居住证、到银行办BVN，再办NIN后升级额度。
一级钱包每天能转多少钱？
按CBN标准，一级每日上限₦50,000、余额上限₦300,000；具体额度以App内显示为准。
外国人必须办NIN吗？
按NIMC法第16条，在尼合法居住2年及以上的外国人须登记NIN，需护照、居住证和BVN；短期停留者可免。
信息核对日期: 2026-10-22 · 尼日利亚华人编辑部 · 我们如何核实信息